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https://www.tbsnews.net/economy/stocks/islamic-finance-lends-tk373cr-without-collateral-653370

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独立した監査人によれば、非銀行金融機関であるイスラム金融投資有限会社は、住宅ローンや株式の抵当権などの有効な担保を必要とせずに、3億72.70クロールの融資を行っています。

2022年の監査報告書によれば、Kazi Zahir Khan and Coは、担保を必要としない融資が同社の総リース、融資、および前借金の31％を占めていると述べています。

バングラデシュ銀行のガイドラインによると、担保とは借り手が貸し手に対して融資が完済されるまでの間、担保となる資産を差し入れることです。借り手が債務不履行になった場合、貸し手は担保を差し押さえ、売却して融資を返済する権利を持ちます。

借り手が担保を提供することにためらう理由は、借り手がこの担保提供の意味を十分に理解していることを金融機関に示唆するかもしれず、もし担保を提供する場合は、借り手が担保資産の損失を避けるために全力を尽くす可能性がある、と追加されています。

中央銀行の役員は、女性起業家や農業など、一部の新興セクターの小規模起業家に対して、担保を必要としない融資の余地があると述べました。

「ただし、それは5〜10ラクタカ以下にすべきです。担保なしでより大きな融資を提供する余地はありません」と彼は付け加えました。

また、イスラム金融の不良債権は、前年比で140％増加し、1億1878万タカとなりました。これは2022年の総融資額の9.87％に相当します。分類された債務比率は1年前には4％でした。

イスラム金融のマネージングディレクターであるモハメッド・モシャラフ・ホッサインは、The Business Standardに対して、「担保なしでの融資において、バングラデシュ銀行のガイドラインに違反していることはありません。これらの融資は法人および個人の保証、および前払いチェックによって行われています」と述べました。

「市場には評判の良いいくつかの借り手がいますが、彼らは保証に基づいて融資を受けています」と彼は付け加えました。

ただし、彼は担保なしでの融資にはリスクがあると述べました。「そのため、私たちは現在、これについてより慎重になっています。」

そして、不良債権の増加の理由として、モハメッド・モシャラフ・ホッサイン氏は、バングラデシュ銀行が新型コロナウイルスパンデミック中にローンの分割払いの猶予措置を提供していたが、その措置が終了したことを挙げました。

彼は「現在、ローンの再スケジュールや分割払いの期限延長は行っていません。期限内に分割払いができなかった人々に対して厳しい態度を取っています。これが不良債権の増加の理由です」と述べました。

モハメッド・モシャラフ・ホッサイン氏は「現在、私たちは不良債権の回収に焦点を当てています。高いインフレーションや国内の危機にもかかわらず、債権回収は改善しています。なぜなら、コロナの間に生じたビジネスの停滞は終わったからです。」と述べました。

イスラム金融の投資収益に関する利益は、前年比19％減の1億3451万タカに減少しました。その純利益も前年比で77％以上減少し、1年間で4.21クロールになりました。

今年の第1四半期には、その純利益は前年比79％減の0.87クロールに減少しました。

不良債権に対する引当金の増加やインフレーションによる資金コストの上昇が主な要因で、利益は大幅に減少しました。

一方で、同社の預金者は大幅に資金を引き出しました。その結果、2022年には預金が前年比24％減の1,004クロールになりました。

また、同社の2022年の純営業キャッシュフローは投資収入の減少によりマイナスです。2022年末時点での純営業キャッシュフローは、マイナスの2.37クロールでした。

一方、今後の財政年度の前半に発表された金融政策では、貸付の利率が新たな方法で決定されることとなりました。シャリアに基づく金融業者も新しい利率に基づいて利益を計算します。

バングラデシュ銀行は7.13％の参照貸付利率を7月に宣言し、あらゆる種類の銀行融資の利率が上昇することを予想しています。

参照貸付利率は、銀行および非銀行金融機関の両方に対してマージンを適用します。これは「SMART」（国庫手形の6か月移動平均利率）として知られています。

銀行は最大3％のマージンを適用でき、非銀行金融機関はSMART利率に対して最大5％のマージンを適用できます。

モハメッド・モシャラフ・ホッサイン氏は「これにより少しの緩和が得られます」と述べました。